Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Перекредитование или рефинансирование — это процедура, при которой компания получает новый кредит для полного или частичного погашения имеющейся кредитной задолженности. Рефинансирование может быть внутренним или внешним. В первом случае кредит оформляется в банке, в котором был получен первоначальный заем, а во втором — в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации. Чаще всего это позволяет улучшить условия кредитования, включая увеличение срока и снижение процентной ставки.

Рассмотрим основные преимущества рефинансирования:

1. Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж и снизить экономическую нагрузку на компанию. Однако для максимальной выгоды необходимо заранее просчитать сумму переплаты по кредиту.
2. Увеличение суммы кредита доступно компаниям с положительной кредитной историей, что позволяет использовать денежные средства не только для погашения текущей задолженности, но и для других целей.
3. Снижение процентной ставки позволяет существенно сэкономить, особенно если ее понижение составляет не менее 2%. В случае долгосрочного кредита и снижение ставки на 1% может привести к серьезной экономии.
4. Изменение валюты кредитования имеет смысл, если на рынке наблюдаются нестабильности соответствующей валюты и основной доход заемщика получается в рублях.
5. Консолидирование долгов по разным кредитам позволяет объединить несколько кредитных договоров в один для упрощения процедуры платежей по разным договорам и в разные сроки.

Отмечаем, что процедура рефинансирования не следует путать с реструктуризацией, цель которой заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Перекредитование проводится в другом банке, в то время как реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Прежде чем приступить к процедуре рефинансирования, компания должна выполнить несколько этапов. В первую очередь, необходимо подать заявление в выбранный банк, которое можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте. Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов. В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. В-четвертых, предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Пакет документов на перекредитование у каждого банка индивидуален. В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входят такие документы, как заявление на рефинансирование и анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС, оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество. К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором, технико-экономическое обоснование кредита и письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компании требуется полностью удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

В первую очередь, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, организация не должна иметь никакой просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Заемщик на момент обращения в банк не должен иметь никакой просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания задолженности, которую невозможно взыскать.

Еще одним важным требованием является то, что юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться на стадии банкротства или ликвидации и не должен иметь опротестованных векселей.

Помимо вышеперечисленных требований, к индивидуальным предпринимателям еще и дополнительно применяются некоторые ограничения. Так, заемщик обязательно должен иметь гражданство Российской Федерации, а на момент погашения кредита его возраст не может быть меньше 21 года и больше 65 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, требуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками, такими как супруга, дети и т.д. Кроме того, предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита в рамках программы рефинансирования может быть разной, и каждый банк определяет ее индивидуально, в зависимости от программы перекредитования, которой он следует. В настоящее время наиболее распространены следующие три формы погашения кредитов.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. Однако, чем дольше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет составлять выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. В целом, аннуитеты позволяют четко распределять расходы на весь срок кредитования, но оказываются менее выгодными, чем дифференцированный расчет.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые предлагаются на сайтах банков. Также возможен расчет по формуле A = K × S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать по формуле K = I × N. Здесь I — это ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами каждый месяц. Постепенно суммы к оплате изменяются в выгодную для плательщика сторону. Однако, в первые месяцы суммы к оплате могут оказаться весьма значительными. Дифференцированный способ погашения дает несколько преимуществ: более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Однако, дифференцированные платежи могут оказаться достаточно тяжелой финансовой нагрузкой в первой четверти периода возврата кредита.

Индивидуальный график платежей может предлагаться компаниям, чья востребованность и прибыльность напрямую зависят от времени года. В соответствии с таким графиком выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, производится компанией каждый месяц, а сам долг погашается по предварительно согласованному графику. В большинстве случаев максимальная сумма платежа устанавливается в месяц, на который приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования может оказаться полезной для компаний, поскольку менее обременительные выплаты по кредиту освобождают денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, важно выбирать банк для рефинансирования с учетом его условий, которые могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com